В современной России банки и микрофинансовые организации предлагают различные займы.
Проблемы возникают на следующем этапе: деньги нужно отдавать, а не все люди изначально рассчитывают возможности. К неплательщикам приходят коллекторы — сотрудники организации, в чьи обязанности входит сбор долгов в пользу кредитора.
Причем методы они применяют самые разнообразные, зачастую несовместимые с нормами действующего законодательства. Разберем, куда обращаться при угрозах коллекторов. Что делать, если угрожают коллекторы по кредиту и куда обращаться.
Основные понятия
Коллекторской называется организация, по уставу специализирующаяся на взыскании просроченной задолженности с заемщика.
Деятельность коллекторских организаций имеет правовую основу. Это прибыльное предприятие, выполняющее вполне легальную функцию.
Логика экономического процесса возникновения коллекторских агентств (КА) такова:
- Финансовые учреждения-кредиторы теряют прибыль ввиду невыполнения заемщиками обязательств. Перед ними встает задача минимизировать убытки. Для этого существует два пути:
- самостоятельно работать с должниками;
- привлечь иную организацию, специализирующуюся на таковой функции;
- КА берут на себя обязательство собрать недоимку. При этом они по закону могут действовать на таких основаниях:
- выкупать долговые обязательства, становясь единственным кредитором физического или юридического лица;
- предоставлять услуги финансистам, не перекупая расписки и договоры.
Методы работы коллекторов
Действия, позволяющие КА взаимодействовать с должниками, описаны в статье 4 указанного выше закона. Перечень таков:
- телефонные переговоры;
- личные встречи;
- послания:
- электронные;
- почтовые.
Использовать указанные методы разрешено как банку, так и иной организации, действующей от лица финансиста. Однако нормативный акт содержит и ряд ограничений. Они таковы:
- кредиторская организация имеет право:
- использовать вышеприведенные методы только с согласия заемщика;
- обращаться к родственникам подписанта кредитного договора, если таковые подписали соответствующий документ;
- запрещено привлекать к взысканию долговых обязательств лиц:
- ранее судимых;
- имеющих неясную репутацию;
- совершивших преступления в сфере общественной безопасности или экономической;
- гражданину дано право отказаться от ранее одобренных методов взаимодействия с банком (в письменном виде).
Кроме того, закон регламентирует количество взаимодействий. Надоедание должнику законодатель посчитал недопустимым. Так, в статье 7 закона приведены такие ограничения:
- обращаться к гражданину запрещено:
- в рабочие сутки с 22 до 8 часов;
- в выходные с 20 до 9;
- личные встречи финансист или лицо, его замещающее, может инициировать только один раз в неделю;
- звонить по телефону (прописанному в документах) не более:
- восьми раз в месяц;
- только один раз в сутки;
- два звонка в неделю.
Права должника
Гражданину нормативным актом дается масса возможностей облегчить свою судьбу. В частности, 7 статья закона (первый пункт) содержит запрет на осуществление контакта по инициативе КА с момента:
- принятия судом заявления о банкротстве от задолжника;
- получения кредитором подтвержденной информации о том, что человек:
- лишен полностью или частично дееспособности;
- отправлен на лечение в стационарное учреждение;
- получил инвалидность 1 группы;
- не достиг совершеннолетия (за исключением эмансипированных лиц).
Следующая возможность требует инициативы от человека и некоторых финансовых затрат. В 8 статье закона изложено право должника:
- отказаться от общения с КА;
- назначить представителя для контактов по поводу просроченных платежей (дипломированного адвоката).
Полномочия КА
Регламентированию деятельности коллекторских фирм посвящена 3 глава закона № 230-ФЗ. Осуществление работы с неплательщиками законодатель разрешил осуществлять только предприятиям:
- прошедшим госрегистрацию, что означает:
- проведение в отношении их проверки;
- включение в госреестр;
- предоставившим все необходимые сведения государству (перечислены в 12-й статье).
Попасть в госреестр может далеко не каждая фирма. Требования к претендентам описаны в статье 13 закона. В частности, запрещено взимать долги предприятиям:
- не указавшим подобную деятельность в уставе в качестве основной;
- ранее дискредитированным (исключенным из реестра) за нарушение правил;
- организованным с участием лиц, подвергшихся административным наказаниям за нарушение закона.
Правила взаимодействия гражданина с КА
Человеку, попавшему в беду финансового свойства, необходимо понять одну простую истину: знание закона поможет исправить любую ситуацию. Тем более что в российском правовом поле существует возможность банкротства для физических лиц. Однако с долгами придется разбираться, а с КА контактировать.
При этом рекомендуется придерживаться нижеприведенных правил:
- При разговоре с агентом следует внимательно отслеживать подачу информации, то есть записать его имя и фамилию, а также наименование КА;
- Вести беседу спокойно, не провоцировать служащего на грубость;
- Не вступать в неконструктивные споры. Судьба просроченного платежа теперь зависит от собеседника и его начальства, значит, с ним нужно договориться;
- При возможности нужно воспользоваться диктофоном, чтобы иметь запись переговоров;
- Все официальные требования сотрудник обязан предоставить в письменной форме. На слова не стоит реагировать излишне нервно, они не имеют силы;
- Нужно потребовать у собеседника предоставления полной информации об агентстве (контактного телефона и официального наименования).
Что делать при неправомерных поступках коллектора
Законодатель учел тот факт, что должник и сборщик неустойки находятся в конфликтной ситуации. Потому с целью защиты конституционных прав граждан в вышеуказанный закон включено положение о контроле деятельности КА (18 статья). Осуществляет таковой госорган, назначаемый местными властями (закон № 294-ФЗ от 26.12.08).
Значит, при возникновении противоправной ситуации гражданину следует выполнить такие мероприятия:
- зафиксировать все противоправные моменты в поведении собеседника;
- написать жалобу на действия коллекторов, сопроводив обращение документальными и иными подтверждениями.
Осуществление надзора за коллекторами возложено на Службу судебных приставов с 01.01.17. Причем приставам даны полномочия по привлечению нарушителей законодательства к административной ответственности. Кроме того, КА по представлению Службы может быть подвергнуто внеплановой проверке. А последняя в случае подтверждения нарушений приведет к исключению агентства из госреестра.
Как составить жалобу
Следует понимать, что проверяющая организация не в курсе проблем человека. Следовательно, в обращении придется полностью описать ситуацию. Это означает следующее:
- начать нужно с момента заключения кредитного договора:
- с кем составлен;
- какого числа;
- почему не исполнен полностью;
- были ли просьбы о реструктуризации займа;
- как ответил банк и иное;
- далее следует описать общение с агентством:
- кто звонил (приходил);
- представился или нет;
- показал ли документы;
- сообщил ли все полагающиеся по закону сведения;
- что требовал;
- соответствовали ли требования реальной недоимке;
- как часто обращался (звонил, приходил);
- в заключении следует добавить просьбу:
- о проведении проверки в отношении банка, выдавшего заем, и КА;
- об информировании о результатах работы.
Сведения, включенные в обращение, должны быть полностью достоверными. Кроме того, желательно иметь на руках подтверждающие документы. С них можно снять копии и приложить к жалобе. Потребуются такие документы:
- кредитный договор с банком;
- график погашения;
- справка о задолженности;
- письма, полученные от КА.
Далее, рассмотрим критические ситуации, возникающие при работе с агентствами. Они разнообразны, приведем только самые распространенные.
Как поступить, если пришли домой
При личном визите следует придерживаться всех вышеперечисленных правил. Нужно твердо помнить, что Конституция гарантирует гражданам РФ неприкосновенность жилища. Следовательно, необязательно пускать служащего домой, можно поговорить на пороге.
Требуют отдать чужой долг
КА дано право работать только с подтвержденными недоимками. Если с человека требуют деньги, которых последний не брал, то нужно обращаться в полицию или прокуратуру. Финансисты обязаны документально подтвердить существование договора займа. При этом гражданин имеет полное право потребовать:
- предоставления копий документов, обосновывающих действия КА;
- проведения:
- проверки законности оформления договора займа от его имени;
- экспертизы подписи;
- иного.
Заключение
Деятельность коллекторов строго регламентирована. Чтобы не стать жертвой мошенников или бандитов, гражданину необходимо знать и соблюдать закон. При любых отступлениях от прописанных норм со стороны коллекторов, следует обращаться в:
- Службу судебных приставов;
- полицию.